Как построить отношения с банком, чтобы избежать блокировки счетов?

Какие принципы используют банки, когда запрашивают разъяснения по транзакциям? Почему некоторые компании избегают запросов даже при необычных сделках, а другие должны отчитываться за каждый платеж?

Центральный банк определяет признаки подозрительных операций, требующих особого внимания. Банк, руководствуясь указаниями регулятора, устанавливает характеристики клиента, его транзакционный и рисковый профиль, а также признаки сомнительных сделок. В процессе используются такие оценочные категории, как регулярность, объем, чрезмерная обеспокоенность клиента, неоправданная спешка и короткие сроки. Банки добавляют свои критерии и детализируют оценочные показатели. Например, банк сам определяет, что считать регулярными операциями: дважды в неделю, трижды или ежедневно.

Почему компания, предоставив доказательства реальности операции и получив разблокировку счета, продолжает получать запросы? Становится ли компания автоматически «неблагонадежной» после первого подозрения?

Если компания подтвердила законность операции и продолжает их совершать, а банк продолжает запрашивать информацию, вероятно, в системе банка настроены автоматические механизмы выявления подобных операций, и запросы генерируются автоматически.

Может ли случиться так, что после единичной необычной операции банк начинает с подозрением относиться ко всей деятельности компании?

Это зависит от внутренних правил контроля конкретного банка и от информации, поступающей от Центрального банка (система светофора: красный, желтый и зеленый уровни риска). Красный уровень риска не обсуждается. Если регулятор относит клиента к желтому уровню риска, банк может не согласиться, но должен обосновать свою позицию, проанализировав деятельность клиента. Банк будет запрашивать информацию, чтобы подтвердить добропорядочность клиента. Компания должна помочь банку в этом.

Что поможет компаниям избежать повторных запросов от банков?

Риск снижается, если компания проводит через банк зарплатные выплаты, налоговые платежи и арендную плату, а среди ее контрагентов нет организаций, замеченных в подозрительных операциях по данным Банка России. Важно также своевременно предоставлять пояснения и документы по запросам банка.

Предположим, у компании несколько счетов в разных банках для разных видов деятельности, например, для торговли и ремонта. Если компания совершит крупную транзакцию, характерную для ремонтной деятельности, со счета, предназначенного для торговли, вызовет ли это подозрения?

Да, это возможно. Даже при наличии у клиента необходимых кодов ОКВЭД, если счет использовался для торговых операций и вдруг с него проходит платеж, связанный с ремонтом, вопросы неизбежны. В этом случае необходимо предоставить выписки по счету в другом банке, где проводятся ремонтные операции, и объяснить причины проведения платежа с «торгового» счета. Например, на «торговом» счете была необходимая сумма, и перевод средств в другой банк не имел смысла из-за потери времени и комиссионных сборов.

Что делать, если банк перевел компанию на бумажные платежные поручения?

При оперативном предоставлении всех необходимых и достаточных обоснований операций, дистанционное банковское обслуживание подключают достаточно быстро. Время тратится только на рассмотрение и анализ документов, а банк заинтересован в возобновлении оборотов по счетам клиента.

Что делать, если банк отказывается проводить операцию, несмотря на все предоставленные документы?

Если банк официально уведомил о невозможности устранения оснований для отказа в проведении операции, компания имеет право обратиться в Межведомственную комиссию при Банке России. Комиссия оценивает обоснованность решения банка об отказе в проведении операций или заключении договора банковского счета в соответствии с Положением Банка России от 23.06.2022 № 795-П.

Как вернуть собственные средства с заблокированного счета?

Если вопрос не удается решить с банком или через Межведомственную комиссию, придется обращаться в суд.

Клиенты жалуются, что блокировка в одном банке создает проблемы и в других, приводя к отказам в обслуживании или частым запросам. Почему так происходит?

При серьезных подозрениях в незаконных операциях банк не только блокирует счет, но и информирует Росфинмониторинг, который передает сведения в Банк России. Компанию включают в красную зону «светофора», доступ к которой есть у всех российских банков. Такую блокировку можно считать «глобальной». В этом случае компании следует немедленно обратиться в Межведомственную комиссию или суд.

Существует мнение, что банки, прикрываясь Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ, отсеивают невыгодных клиентов. Так ли это?

Понятия «невыгодный клиент» для банка не существует. Банк заинтересован в любом клиенте, приносящем доход в виде комиссий или процентов. Речь скорее о «проблемных» клиентах, вызывающих вопросы у банка и регулятора.

Проверяет ли банк соответствие суммы, перечисляемой на ЕНС, налоговым обязательствам компании? Вызовет ли подозрения слишком большая сумма, нетипичная для деятельности компании?

Банк не может проверить сумму налога, поскольку для этого необходима полная база налогового учета компании и специалист по налогообложению. Большая сумма перечисляемого налога не вызовет подозрений.

А маленькие суммы на ЕНС вызывают вопросы?

Существует показатель безопасного минимального значения налоговой нагрузки — 0,9% от дебетового оборота по счету, установленный в методических рекомендациях Банка России от 21.07.2017 № 18-МР и от 22.04.2016 № 10-МР. Если суммы налогов меньше этого значения, вопросы возникнут.

Если компания отправила сразу большую сумму на ЕНС, а потом не платит налоги, пользуясь переплатой, нужно ли предупредить об этом банк?

Если компания планирует некоторое время не перечислять налоги, рекомендуется сразу обратиться в банк с обращением и подтверждающими документами, заранее объяснив ситуацию.

https://content-watch.ru/text/ — Уникальность текста: 100.0%

Как построить отношения с банком, чтобы избежать блокировки счетов?
Какие принципы используют банки, когда запрашивают разъяснения по транзакциям? Почему некоторые компании избегают запросов даже при необычных сделках, а другие должны отчитываться за каждый платеж?
Центральный банк определяет признаки подозрительных операций, требующих особого внимания. Банк, руководствуясь указаниями регулятора, устанавливает характеристики клиента, его транзакционный и рисковый профиль, а также признаки сомнительных сделок. В процессе используются такие оценочные категории, как регулярность, объем, чрезмерная обеспокоенность клиента, неоправданная спешка и короткие сроки. Банки добавляют свои критерии и детализируют оценочные показатели. Например, банк сам определяет, что считать регулярными операциями: дважды в неделю, трижды или ежедневно.
Почему компания, предоставив доказательства реальности операции и получив разблокировку счета, продолжает получать запросы? Становится ли компания автоматически «неблагонадежной» после первого подозрения?
Если компания подтвердила законность операции и продолжает их совершать, а банк продолжает запрашивать информацию, вероятно, в системе банка настроены автоматические механизмы выявления подобных операций, и запросы генерируются автоматически.
Может ли случиться так, что после единичной необычной операции банк начинает с подозрением относиться ко всей деятельности компании?
Это зависит от внутренних правил контроля конкретного банка и от информации, поступающей от Центрального банка (система светофора: красный, желтый и зеленый уровни риска). Красный уровень риска не обсуждается. Если регулятор относит клиента к желтому уровню риска, банк может не согласиться, но должен обосновать свою позицию, проанализировав деятельность клиента. Банк будет запрашивать информацию, чтобы подтвердить добропорядочность клиента. Компания должна помочь банку в этом.
Что поможет компаниям избежать повторных запросов от банков?
Риск снижается, если компания проводит через банк зарплатные выплаты, налоговые платежи и арендную плату, а среди ее контрагентов нет организаций, замеченных в подозрительных операциях по данным Банка России. Важно также своевременно предоставлять пояснения и документы по запросам банка.
Предположим, у компании несколько счетов в разных банках для разных видов деятельности, например, для торговли и ремонта. Если компания совершит крупную транзакцию, характерную для ремонтной деятельности, со счета, предназначенного для торговли, вызовет ли это подозрения?
Да, это возможно. Даже при наличии у клиента необходимых кодов ОКВЭД, если счет использовался для торговых операций и вдруг с него проходит платеж, связанный с ремонтом, вопросы неизбежны. В этом случае необходимо предоставить выписки по счету в другом банке, где проводятся ремонтные операции, и объяснить причины проведения платежа с «торгового» счета. Например, на «торговом» счете была необходимая сумма, и перевод средств в другой банк не имел смысла из-за потери времени и комиссионных сборов.
Что делать, если банк перевел компанию на бумажные платежные поручения?
При оперативном предоставлении всех необходимых и достаточных обоснований операций, дистанционное банковское обслуживание подключают достаточно быстро. Время тратится только на рассмотрение и анализ документов, а банк заинтересован в возобновлении оборотов по счетам клиента.
Что делать, если банк отказывается проводить операцию, несмотря на все предоставленные документы?
Если банк официально уведомил о невозможности устранения оснований для отказа в проведении операции, компания имеет право обратиться в Межведомственную комиссию при Банке России. Комиссия оценивает обоснованность решения банка об отказе в проведении операций или заключении договора банковского счета в соответствии с Положением Банка России от 23.06.2022 795-П.
Как вернуть собственные средства с заблокированного счета?
Если вопрос не удается решить с банком или через Межведомственную комиссию, придется обращаться в суд.
Клиенты жалуются, что блокировка в одном банке создает проблемы и в других, приводя к отказам в обслуживании или частым запросам. Почему так происходит?
При серьезных подозрениях в незаконных операциях банк не только блокирует счет, но и информирует Росфинмониторинг, который передает сведения в Банк России. Компанию включают в красную зону «светофора», доступ к которой есть у всех российских банков. Такую блокировку можно считать «глобальной». В этом случае компании следует немедленно обратиться в Межведомственную комиссию или суд.
Существует мнение, что банки, прикрываясь Федеральным законом от 07.08.2001 115-ФЗ, отсеивают невыгодных клиентов. Так ли это?
Понятия «невыгодный клиент» для банка не существует. Банк заинтересован в любом клиенте, приносящем доход в виде комиссий или процентов. Речь скорее о «проблемных» клиентах, вызывающих вопросы у банка и регулятора.
Проверяет ли банк соответствие суммы, перечисляемой на ЕНС, налоговым обязательствам компании? Вызовет ли подозрения слишком большая сумма, нетипичная для деятельности компании?
Банк не может проверить сумму налога, поскольку для этого необходима полная база налогового учета компании и специалист по налогообложению. Большая сумма перечисляемого налога не вызовет подозрений.
А маленькие суммы на ЕНС вызывают вопросы?
Существует показатель безопасного минимального значения налоговой нагрузки 0,9% от дебетового оборота по счету, установленный в методических рекомендациях Банка России от 21.07.2017 18-МР и от 22.04.2016 10-МР. Если суммы налогов меньше этого значения, вопросы возникнут.
Если компания отправила сразу большую сумму на ЕНС, а потом не платит налоги, пользуясь переплатой, нужно ли предупредить об этом банк?
Если компания планирует некоторое время не перечислять налоги, рекомендуется сразу обратиться в банк с обращением и подтверждающими документами, заранее объяснив ситуацию.